Ипотечные кредиты: за и против

Большая часть украинской недвижимости покупается с помощью ипотечных кредитов, утверждают представители ассоциации риелторов. И по прогнозам специалистов эти цифры будут лишь расти. Однако, выплатить кредит не так-то просто. Те, кто берет ипотеку, рискуют спустя некоторое время оказаться неплатежеспособными.
Чтобы не оказаться в неудобном положении, необходимо предварительно посчитать, какую часть бюджета придется тратить на кредит ежемесячно.
«Возьмите кредит и ваши внуки вас проклянут» — сегодня эта народная шутка как никогда актуальна. Если превысить возможности своего бюджета, банковский долг станет дамокловым мечом для пользователя ипотеки. В большинстве банков существуют так называемые кредитные калькуляторы – специальные программы, с помощью которых можно высчитать, способен клиент отдавать ссуду или нет. То есть существуют признаки платежеспособности, за которые насчитываются баллы, – из суммы баллов и делается вывод. Главный пункт, конечно, уровень доходов – он должен превышать ежемесячные выплаты по кредиту по крайней мере в полтора раза. Если эта сумма меньше – уже смотрят на надежность заемщика, с банковской точки зрения. Говорит банкир Виктория Соловьева:»Если человек семейный, если у него есть дети, если он довольно долго проживает на одном месте в городе. Если у него хорошая кредитная история, он брал у нас кредит, нормально погашал, у нас претензий нет».
Кроме доходов, банковские служащие учитывают и расходы потенциального заемщика. И если полученные деньги подтверждаются разнообразными справками, то о потраченных известно лишь со слов клиентов. Необходимо учесть все свои месячные расходы – еда, одежда, коммунальные услуги, связь, отдых и так далее. В идеале после выплаты банку и всех этих затрат, у заемщика еще должны остаться средства – на всякий случай. Таких клиентов кредитуют охотно. Однако есть и другая категория, говорит Виктория Соловьева, — это люди, которым придется экономить:»Бывают клиенты, которые говорят — «я вот зарабатываю 1000 грн. Я же могу платит 500 гривен по кредиту. Не вопрос» И я всегда в таком случае задаю вопрос — «А вы пробовали жить на оставшиеся 500». Если сейчас вы тратите 700 из этой 1000-и. То 500 — вам уже надо будет от чего-то отказаться».
По словам Виктории Соловьевой, людей, которые способны вести более чем скромный образ жизни и добросовестно выплачивать кредит не так уж и много. Мы решили проверить, как действует кредитный калькулятор на практике. Посчитаем, сколько нужно зарабатывать, чтобы на 25 лет одолжить в банке 100 тысяч долларов – именно столько стоит двухкомнатная «чешка» на Таирово. Ипотечная ставка наших банков – около 13 процентов годовых. По обычному графику большинства банков – основная сумма кредита гасится равными частями, следовательно это 333 доллара ежемесячно. А проценты платятся за фактическую задолженность. То есть с процессом погашения долга, банковские комиссионные будут уменьшаться. Это в среднем минус 3-4 доллара ежемесячно, а за год набегает 40. В глобальном смысле действие такой схемы очевидно – если сначала проценты составляют больше тысячи долларов то через 25 лет это лишь 4. Подведем итоги: 333 – уплата основной суммы. 1058 в первые месяцы – уплата процентов. Следовательно сначала банку придется отдавать почти 1400 долларов. Добавляем сюда хотя бы 200-300 долларов на ежемесячные расходы. И еще 100-150 должно остаться на руках у пользователя ипотеки. Таким образом выходит, что зарабатывать ежемесячно необходимо минимум 2 тысячи долларов. В результате за 25 лет банку придется отдать в целом 260 тысяч долларов, то есть заплатить за купленную квартиру в два с половиной раза больше. А по другой системе оплаты, когда все средства вместе с процентами делятся поровну на все 25 лет, вообще набегает больше 300 тысяч – всему виной довольно немаленькие процентные ставки. Между тем в Соединенных штатах они составляют лишь 6 процентов, а в Европе – и того меньше – 4-5%.