Рефинансирование: за и против

Далеко не всегда взаимоотношения «клиент-банк» складываются удачно: кого-то не устраивает рост ставки, кого-то – небольшие сроки, а кому-то не нравится качество обслуживания. Изменить ситуацию можно с помощью рефинансирования.
Если год назад клиенты выбирали банки по наличию более привлекательных условий кредитования на приобретение жилья, то сегодня главный критерий – возможность просто оформить кредит.
Казалось бы, лучшее положение у тех, кто успел взять денег в банке и стать его уважаемым клиентом. Однако далеко не всегда взаимоотношения «клиент-банк» складываются удачно: кого-то не устраивает рост ставки, кого-то – небольшие сроки, а кому-то не нравится качество обслуживания. Изменить ситуацию можно с помощью рефинансирования. Что это такое и как правильно его организовать – в нашем сюжете.
Оформление кредита для покупки недвижимости или для других нужд – это, по сути, выстраивание финансовых взаимоотношений «клиент-банк». Однако, как и в любых других сферах, со временем между такими партнерами может возникнуть напряженность. И тогда можно осуществить рефинансирование: если говорить проще, то под этим сложным словом скрывается смена банка.
Владимир Шухман, финансовый директор компании «Парус»: «Инициатором всегда является заемщик. Для того чтобы начать рефинансирование – значит, его что-то не устраивает в том банке, где он обслуживается. Это может быть большая процентная ставка, маленький срок кредитования или сумма кредита, т.е. потребность в дополнительных деньгах. В таком случае осуществляется рефинансирование
Но смена банка – процесс непростой. Прежде всего, старый партнер должен дать согласие на так называемый залог второй очереди. Ведь при выдаче крупных кредитов гарантом возврата денег является некий объект – зачастую, это недвижимость. Пока кредит невыплачен, этот объект находится под арестом банка. При рефинансировании необходимым условием является разрешение банка на то, чтобы другое финучреждение оформило в качестве залога уже заложенное имущество.
Владимир Шухман, финансовый директор компании «Парус»: «Новый банк, куда обратился заемщик, безналом переводит деньги в старый банк в счет погашения задолженностей заемщика, но только после того, как банк дал согласие на залог второй очереди. Если банк отказывается давать такое согласие, то здесь очень сложно осуществить рефинансирование, но возможно».
Как поясняет Владимир Шухман, в случае отказа банка на оформление залога второй очереди можно применить несколько схем, результатом которых все-таки станет смена кредитора. Например, из третьего источника или с помощью посредника привлечь необходимую сумму для быстрого погашения задолженности, а затем перейти в другой банк. И такие схемы применяются достаточно часто, ведь банки неохотно расстаются со своими клиентами, особенно с теми, к которым не было особых претензий. А вот заемщики все чаще обращаются к рефинансированию.
Владимир Шухман, финансовый директор компании «Парус»: «На сегодняшний день к рефинансированию прибегают даже не с целью понижения кредитной ставки, а с целью увеличения суммы кредита. Когда люди приобретали недвижимость в 2003-2004 гг, сейчас цены выросли и рефинансирование происходит с целью увеличения суммы, а затем использования денег на другие нужды. Иногда все-таки и с целью снижения ставки или увеличения срока».
По оценкам специалистов, сегодня в 40-ка из 100 случаев выдачи кредитов клиенты считают необходимым в дальнейшем сменить банк на тот, что предлагает более выгодные условия.