Нацбанк решил перевести валютные ипотечные кредиты в гривню по курсу 7,99 за доллар. Это решение регулятор согласовал с банками и валютными заемщиками, после чего был подписан соответствующий меморандум, согласно которой предусмотрена реструктуризация по остатку валютных кредитов в гривню по курсу на день реструктуризации и прощения курсовой разницы по 2014-му году, пропорционально погашению кредита. Причем реструктуризация будет проводиться на остаток сумму долга, но не выше 2,5 млн. грн. Кроме того, в меморандуме предусмотрен запрет на рост процентов по реструктурированной части кредита, сроком на три года. А также будут списаны начисленные на момент реструктуризации штрафные санкции и может быть заменена форма погашения кредита с аннуитета на классическую. Теперь ответственность заемщика по кредиту ограничивается предметом ипотеки и запрещается продажа права требования другим банкам без предварительного предложения заемщику погасить кредит по цене уступки права требования. Меморандум будет реализовываться с момента вступления в силу соответствующих изменений в Налоговый кодекс.
По мнению аналитика компании «Простобанк консалтинг» Ивана Никитченко, плюсом Меморандуму можно назвать тот факт, что документ готовился как с банкирами, так и с представителями общественности. «Присутствовал и представитель МВФ (Фонд изначально был против любых подобных реструктуризаций кредитов и было важно получить его одобрение). Еще большой плюс – этот меморандум не надо будет проводить еще и через Верховную Раду, то есть он может вступить в силу достаточно быстро. Единственное, что надо сделать – это внести поправки в Налоговый кодекс для возможности банкам списать долги и начисленные штрафные санкции», – перечисляет эксперт.
Однако не забывает Никитченко и о рисках – Меморандум не будет иметь статуса закона, а будет введен в действие просто постановлением НБУ. «Для того, чтобы новые правила работали, будет создана специальная комиссия, однако в юридической плане этот меморандум не будет иметь максимальной силы. В этом плане остается надежда, что раз документ разрабатывался с банкирами, они действительно готовы его выполнять», – говорит аналитик.
По словам Никитченко, Меморандум стал неким компромиссным решением, благодаря чему все стороны должны остаться довольными. «Заемщики получают кредиты по курсу 7,993. Разница, которая образуется между этим курсом и курсом на момент реструктуризации, будет постепенно списываться по мере погашения кредита. Другими словами, если человек будет исправно платить по кредиту и закроет его в оговоренный срок, весь кредит будет погашен по курсу 7,993, – поясняет Никитченко. – Конечно, были люди, которые требовали перевода кредита по курсу 5,05. Однако у них было несколько лет, чтобы перевести кредиты по курсу 8, чем, собственно, многие и воспользовались и требовать таких условий было, мягко говоря, некорректно».
Никитченко говорит, что Меморандум неплохо защищает интересы заемщиков: «Банк не может поднимать ставку в первые три года после реструктуризации кредита. Есть риск, а какую ставку банк установит через три года. Однако, следуя из предыдущего пункта, банк сам заинтересован, чтобы человек закрыл кредит по графику, поэтому, скорее всего, банки не будут очень сильно повышать процентную ставку, – перечисляет эксперт. – Для того, чтобы не дать возможности банкам обойти этот Меморандум и продать долг другим компаниям, прописан пункт, что банк должен сначала предложить заемщику выкупить свой долг по предлагаемой цене. То есть, если банк захочет продать долг коллекторам, с дисконтом, например, 80%, то он сначала должен предложить человеку закрыть свой долг внеся 20% от задолженности. Только если человек откажется это делать, банк сможет передать кредит сторонним организациям».
Никитченко добавляет, что перевод всех кредитов в гривну снизит спрос на валюту внутри страны: «Ведь каждый месяц заемщики должны были покупать миллионы валюты для погашения кредитов, а теперь потребность в этом исчезнет. В целом, такую договоренность можно рассматривать положительно. Остается дождаться первых банков, которые начнут исполнять требования меморандума, и тогда можно будет говорить о закрытии проблемы валютных кредитов навсегда».
